הקשר הסמוי בין הבנקים לקרנות הסיוע לעסקים 

קרנות סיוע לעסקים, בראשם קרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה, מספקות אלטרנטיבה מימונית להלוואות הניתנות על-ידי הבנקים הגדולים. במסגרת ההלוואה מקרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים ניתן לקבל מימון בתנאים נוחים יותר מההלוואות הניתנות בבנקים הגדולים. הסיבה לכך היא שהמדינה עורבת ל-75% מסכום ההלוואה. כתוצאה מכך, הסיכון של הבנק קטן ואיתו הריבית שהבנק דורש.

אם כך, נראה שפנייה של עסקים קטנים ובינוניים לקרן הסיוע (המוכרת גם בשם קרן תבור, היא החלטה טובה ונבונה. ובכן, כמו בכל דבר טוב, ישנם נושאים חשובים שעליכם לדעת ואף להיזהר מהם. החשוב שבהם, הוא ניגוד העניינים המתקיים בין המערכת הבנקאית לבין כספי קרן הסיוע.

על מנת להסביר טענה זו, נשווה בין הריבית הנדרשת על כספי הסיוע של קרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים לבין הריבית הנדרשת על משכנתאות.

לשם פישוט, נניח שהסיכון בין ערבות המדינה לבין הנכס שנגדו ניתנת המשכנתא זהה. אם כך, עולה השאלה, מדוע למרות שטווח זמן ההלוואה העסקית קצר יותר מטווח המשכנתא, עדיין הפרש הריביות עומד על כ-4%.... (בין פריים-1% הנדרש במשכנתאות לבין פריים+3% הנדרש בהלוואות במסגרת הקרן). כלומר, הבנקים דורשים ריבית גבוהה מאוד ביחס לרמת הסיכון של כספי הקרן. הבנקים הגדולים לא "עושים טובה" ללווים, אלא רואים במסגרת של קרן הסיוע לעסקים כנתיב נתינת הלוואות פחות מסוכן אך עדיין רווחי. עובדה זו יוצרת תחרות בין הבנקים השונים על לקוחות קרן הסיוע לעסקים קטנים ובינוניים.

המסקנה היא, שבמסגרת קרן הסיוע לעסקים, הלקוח מגיע בעמדת מיקוח חזקה יותר ובאפשרותו לנצל זאת לקבלת תנאי ההלוואה טובים יותר. בניגוד להלוואה רגילה, אליה מגיע בעל העסק לרוב בעמדה של נחיתות ונתון לחמלת הבנק באשר לתנאי ההלוואה.

חשוב לדעת, על פי תנאי הקרן מותר להשתמש ב-50% מכספי הקרן לכיסוי הלוואות קיימות. זאת אומרת, שניתן להחליף הלוואות קיימות (בריבית גבוהה) בהלוואה של קרן הסיוע (בריבית נמוכה משמעותית). מהלך כזה יגרום להפסד של הבנקים, וכפי שידוע לכם הבנקים לא אוהבים להפסיד. לכן, בעוד שהבנקים ישמחו לקבל אותכם כלקוחות חדשים אשר הצטרפו דרך קרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים, הם יעשו כל שביכולתם למנוע מלקוחות קיימים לקבל הלוואה מקרן הסיוע.

לכן, במקרה של פנייה לגופים במסגרת קרנות הסיוע לעסקים, מומלץ לא לפנות בשום פנים ואופן דרך סניף הבנק בו העסק שלכם פעיל.

הבנק המתחרה ישמח להעניק לכם את ההלוואה אשר בעזרתה תוכלו לסגור הלוואות יקרות בבנק בו אתם פעילים. מאחר והבנק המתחרה מעוניין בהמשך פעילותכם בבנק בעתיד הוא גם יהיה מוכן להעניק לכם תנאים טובים יותר בהשוואה לבנק בו אתם פעילים.

כלומר, הפנייה לקרן הסיוע לעסקים מעניקה לכם הזדמנות פז לשפר את התנאים שלכם בבנק, הן ברמת העלויות השוטפות והן בעלויות המימון ובעתיד לתכנן הסדר אשראי נוח יותר המתאים לפעילות העסק שלכם.